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Cómo ahorrar dinero pase lo que pase

Cómo ahorrar dinero es algo que una persona se puede preguntar cuando comienza a generar ingresos o le falta el dinero suficiente para una compra deseada.

Sea cual sea la situación, si podemos ahorrar con frecuencia o no podemos hacerlo nunca es porque accionamos de una forma que corresponde con nuestros hábitos o rutinas de ahorro.

A veces las rutinas las elegimos de manera consciente y otras veces sin darnos cuenta… Especialmente cuando no nos damos cuenta resulta complejo de identificar y modificar.

Quizás no hemos tenido la suerte de incorporar estos “hábitos saludables” de finanzas personales o nunca nos los enseñaron.

Por suerte, existen principios probados que nos pueden ayudar y el que revisaremos aquí es considerado uno de los pilares del tema… Hablamos del principio de Páguese Primero.

¿Qué es Páguese Primero y Cómo Ahorrar Dinero?

cómo ahorrar dinero
Cómo ahorrar dinero pase lo que pase: Páguese Primero !

Se atribuye este principio a un libro de 1926, El hombre más rico de Babilonia de George Samuel Clason.

En esta obra el autor comparte varios de los principios de finanzas personales en un cuento muy ameno ambientado en la antigua Babilonia donde un hombre muy rico enseña a un trabajador sus aprendizajes acerca del dinero (oro) y la generación de riqueza.

Este trabajador aplicando las enseñanzas del mentor luego se convertiría en el hombre más rico de Babilonia y la primer lección que aprende es Páguese Primero…

Una parte de todo lo que ganas te debe pertenecer y luego no debes gastar más de lo que puedas pagar con lo que quede.

El hombre más rico de Babilonia – George Samuel Clason

Según G.S Clason este principio debe ser aplicado incluso cuando no hay dinero para pagar las cuentas…

Pero… ¿Quién era George Samuel Clason?

Antes de ser el autor de uno de los libros más vendidos de finanzas personales, Clason asistió a la Universidad de Nebraska y sirvió en la guerra hispano-estadounidense.

A principios de 1900 fundó la compañía Clason Map Company en Denver, Colorado que fue de las primeras en publicar un atlas de las carreteras de Estados Unidos y Canadá.

Posteriormente, observando el interés de las personas en generar riqueza y la falta de publicaciones escritas en lenguaje sencillo, Clason comienza a publicar y distribuir sus cuentos que luego se compilarían en su obra publicada en 1926, El hombre más rico de Babilonía (originalmente titulada Gold Ahead!)

Para 1929 la crisis conocida como la “Gran Depresión” deja a su paso muchas personas sin trabajo y empresas quebradas, siendo la Clason Map Company una de ellas… Pero eso no detiene a Clason que logra que su libro sea un éxito rotundo de ventas en un tiempo muy necesario y, hasta el día de hoy, sus enseñanzas se mantienen vigentes en el mundo de las finanzas personales.

¿Cómo ahorrar dinero pase lo que pase con el principio de Páguese Primero?

Aprender cómo ahorrar dinero pase lo que pase podría parecer demasiado simple si se resume con ahorrar primero y gastar después pero comúnmente se aconseja y se hace justamente lo contrario.

Generalmente se pagan todas las cuentas y lo que queda se ahorra… Esto es un error si se quiere aplicar el principio de Páguese Primero.

Dentro de tus ingresos tiene que haber siempre una parte que conserves. En el libro, se hablan de 10 monedas de oro como un salario donde siempre 1 moneda se guarda y se busca vivir con 9 monedas.

Luego de eso si puedes ahorrar más está muy bien porque sería un gran complemento (incluso aconsejable) pero sería “pagarte después”.

Quizás hoy no puedas ahorrar el 10% de tus ingresos como recomiendan en el libro pero eso no debería ser una excusa para no hacerlo, comienza con el 1% o con el 0,1% si es necesario…

La primer clave de Páguese Primero es ahorrar parte de tu ingreso.

Comenzar pagándote primero, lo que puedas acorde a tu circunstancia, pero de manera continua para generar la costumbre.

Luego ya habrá tiempo para ver qué haces con tus ahorros, si lo inviertes en tu educación, emprendimiento, bolsa de valores u otro…

Pero si no conservas nada de tus ingresos lo más probable es que no puedas ahorrar y siempre vivas “con lo justo”.

La segunda clave de Páguese Primero es vivir por debajo de tus posibilidades…

Para muchas personas esta es la parte menos atractiva, incluso llegan a creer que significa “vivir con poco” o “vivir con lo esencial”.

Personalmente, no creo que signifique eso… Coincido como explica otro autor, MJ DeMarco, en su libro La vía rápida del millonario publicado en 2011…

“Vivir por debajo de tus posibilidades es válido para todo nivel de ingresos”… “Vive por debajo de tus posibilidades mientras trabajas para aumentar tus posibilidades…”

La vía rápida del millonario – MJ DeMarco

Como lo veo, Páguese Primero no significa que tus posibilidades de hoy tengan que ser las mismas que mañana. Tampoco que por ahorrar cada centavo en tu vida alcanzarás la riqueza…

Este principio prioriza que conserves el fruto de tu trabajo (y de tus inversiones si tienes y también generan ingresos) y que no gastes por encima de lo que ingresas.

Resumen y pasos de acción

Como hemos visto hasta aquí, la “mala noticia” es que es algo simple de entender pero requiere disciplina para aplicar.

La “buena noticia” es que no importa tanto cuánto dispongamos hoy o nuestros desaciertos al momento, sino, que comencemos cuanto antes y generemos un nuevo hábito.

Cómo ahorrar dinero en tres pasos prácticos aplicando Páguese Primero…
  1. Reflexionar: ¿Para qué Pagarte Primero? – ¿Qué te gustaría lograr?
  2. Calcular: ¿Cuál es tu Presupuesto Personal o Familiar?
  3. Definir: ¿Cuánto te pagarás primero? ¿Es un monto fijo o un porcentaje variable? ¿Qué día? – Sugerencia: Si tus ingresos son variables, puedes incorporarlo como un gasto que debes pagar si o si un día determinado.

Como mencionamos anteriormente, esta lección no es la única que se le enseña a quién se convertiría en el Hombre más rico de Babilonía pero… es la primera.

Espero que con esta guía sea más sencillo comenzar dando el primer paso acertado ya que el “mejor momento” para Pagarnos Primero fue cuando recibimos nuestro primer ingreso… El segundo mejor momento es ahora.

El mejor momento para Pagarnos Primero fue cuando recibimos nuestro primer ingreso, el segundo mejor momento es ahora.”

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Cómo mantener la calma aún en crisis económicas

¿Cómo mantener la calma aún en crisis económicas?
¿Cómo mantener la calma aún en crisis económicas? – Páguese Primero

¿Llegas a fin de mes y te sobran más días que dinero? o ¿estás hasta el cuello de deudas? La gran mayoría de las personas quisiéramos mantener la calma en medio de una crisis económica, pero no siempre es fácil.

Hoy vamos a hablar de una herramienta que nos ayudará a estar tranquilos en medio de la tormenta, esta es el “Fondo de Emergencia

¿Qué es el Fondo de Emergencia?

Es un ahorro planificado que hacemos para cubrir gastos inesperados como gastos médicos, reparaciones del hogar pero, Sobretodo para hacerle frente a un posible corte de nuestro ingreso regular.

Si quedamos desempleados, sufrimos un accidente que no nos permita trabajar o una enfermedad que no nos deje operar, el fondo de emergencia nos ayudará a mantener la calma. 

Muy pocas personas tienen el hábito de ahorrar

Esto suena como algo lógico que todos deberíamos de hacer, pero la realidad es que muy pocas personas tienen el hábito de ahorrar y menos de elaborar un fondo de Emergencia.

Según una encuesta realizada por Bankrate y publicada por CNN en español solo 1 de cada 4 Estadounidenses ahorra más del 10% de sus ingresos. En Colombia, un estudio realizado por el programa banca de las oportunidades y la superintendencia financiera arrojó que 8 de cada 10 hogares no ahorran. 

No solo se trata del nivel de ingresos que tiene cada familia, sino también de un hábito que no tenemos desarrollado. O ¿Nunca has conocido a alguien que gana mucho dinero pero está lleno de deudas?

¿Cómo armar nuestro fondo de emergencia para mantener la calma? 

¿Cómo mantener la calma aún en crisis económicas? - Páguese Primero
¿Cómo mantener la calma aún en crisis económicas? – Páguese Primero

Según expertos en finanzas personales se recomienda que el fondo debe de ser igual que 3 a 6 meses de tus gastos esenciales de vida. Cuando hablamos de gastos esenciales son todas aquellas cosas que sí o sí vamos a necesitar pagar sin importar si tenemos o no ingresos como lo es:

  • Alquiler o Hipoteca
  • Comida
  • Transporte
  • Salud
  • Servicios básicos.

Todo lo que son “Gustos” sale de este cálculo.

Así que por ejemplo, si eres una persona que vive mensualmente con 1.000 USD y al hacer el cálculo anterior tienes que tus gastos necesarios son de 700 USD, entonces tu fondo de emergencia debería de ser entre  2.100 USD (3 meses) y 4.200 USD (6 meses)

El tener nuestro fondo de emergencia es el primer paso para mantener la calma en medio de cualquier crisis económica.

Ideas de cómo guardar nuestro fondo de emergencia:

  • Debe ser de rápido y fácil acceso: La idea del fondo es que puedas disponer de ese dinero rápidamente cuando un imprevisto se presente, así que no inviertas este dinero en algún lado donde debes de dejar tu capital “congelado por varios meses”
  • Si tu moneda local se devalúa constantemente entonces cada vez que ahorres para el fondo hazlo en “monedas duras” como el Dólar, Euro o Libra. 
  • Consulta con tu banco por algunas cuentas de ahorro que te paguen intereses por tener el dinero ahí quieto.
  • Fondos comunes de inversión. Puedes ingresar parte del ahorro allí, eso sí, escoge un fondo que sea de perfil conservador para que tu capital esté cubierto. Lo bueno de estos fondos es que si necesitas el dinero lo puedes solicitar y en un lapso de 24 a 48 horas lo tienes depositado en tu cuenta bancaria. 
  • Puedes contratar una caja de seguridad en un banco y tener el dinero allí o simplemente colocarlo debajo del colchón
  • Finalmente puedes hacer una combinación entre todas las anteriores, tener algo debajo del colchón, otro porcentaje en un fondo común de inversión y otro en una cuenta bancaria que te pague algún tipo de interés, todo dependerá de tus preferencias.

Recuerda que lo más importante es nunca violar estas 2 reglas: que sea de fácil y rápido acceso.

¿Y si ahorro más de 6 meses?

Personalmente creo que tener más de 6 meses es innecesario, ya que esto va a reducir la posibilidad de que parte de nuestros ahorros lo podamos invertir en instrumentos financieros que nos rindan más que tener nuestro dinero en un banco o debajo del colchón.

Eso sí, si en algún momento llegas a gastar parte de ese fondo de emergencia la recomendación es que después que todo vuelva a la normalidad, tengas como prioridad volver a armarlo.

3 Pasos de acción para mantener la calma en crisis económicas :

  1. ¡Calcula cuánto es tu costo de vida mensual! Recuerda que tener tu presupuesto de gastos del hogar es vital para tener unas finanzas sanas.  Para esto puedes descargar gratis una planilla que hemos diseñado especialmente para ti. 
  2. Establece una meta mensual de ahorro ¿Cuánto vas a ahorrar por mes para armar tu fondo de emergencia? ¿Cuánto tiempo te llevaría hacerlo? Recuerda que lo más importante es empezar, ¡así que ánimo!
  3. Separa automáticamente un porcentaje (%) de tu ingreso mensual. Llevalo a una cuenta diferente, es una muy buena manera de “obligarte a ahorrar”. Si te cuesta ahorrar te invito a leer la nota donde hablamos sobre el principio de “Pagarnos Primero

El fondo de emergencia es justamente para eso, cuando suceda algo totalmente inesperado, y no le damos importancia porque nunca nos ha pasado ningún imprevisto. Lo interesante es que no vamos a saber si nos pasará a nosotros o no. igual, ¿No quisieras ir a dormir más tranquilo todas las noches? 

Espero que no tengas que usar tu fondo de emergencia en toda tu vida! 

Referencias:


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Cómo invertir dinero de manera inteligente

Cómo invertir dinero de manera inteligente
Cómo invertir dinero de manera inteligente – Páguese Primero

Si te interesan tus finanzas personales, entonces en algún momento llegarás al punto de preguntarte cómo invertir dinero de manera inteligente.

Quizás te motive conocer los riesgos que no deberías asumir al momento de invertir, o sentiste con mucha confusión… ¡Hasta el punto de paralizarte por tener que tomar alguna decisión de inversión!

Si este es el caso, o simplemente te interesa conocer una manera inteligente de cómo invertir dinero, aquí analizaremos los conceptos claves de uno de los mejores libros sobre el tema.

¿Qué es invertir?

Invertir es realizar una actividad donde dedicamos nuestros recursos, con un objetivo de obtener un beneficio de cualquier tipo a futuro.

No sólo invertimos dinero, también invertimos en tiempo. Por ejemplo, cuando hacemos una carrera universitaria.

Por ello Benjamin Graham, mentor del famoso inversor Warren Buffett y autor del libro: “El inversor inteligente”, nos explica lo siguiente:

“Una operación de inversión, es aquella que luego de un análisis promete la seguridad del dinero y un retorno satisfactorio. Cualquier otra operación que no cumpla con estos requisitos es puramente especulativa”

El inversor inteligente – Bejamin Graham

Buffett parece haber aprendido al pie de la letra esto, ya que según la revista Forbes; es la cuarta persona más rica del mundo en marzo del 2020. Tiene una fortuna de 77.800.000.000 USD; 89 años de edad y su empresa llamada: “Berkshire Hathaway” es dueña de 60 empresas más como: Geico, Duracell; entre otras. Además, se le conoce como… “El Oráculo de Omaha” porque ha podido encontrar las empresas que aumentan en valor y de alguna manera “ver el futuro”.

Sobre el inversor inteligente agrega:

“Sin lugar a dudas, el mejor libro sobre inversión jamás escrito”

Warren Buffet – El inversor inteligente – Bejamin Graham

Por lo que podríamos deducir, existe al menos una manera de invertir que si es inteligente y como nos explican también otras operaciones especulativas…

¿Y especular?

Especular: Hacer conjeturas sobre algo sin conocimiento suficiente; o efectuar operaciones comerciales o financieras con la esperanza de obtener beneficios, aprovechando las variaciones de los precios o de los cambios.

Real Academia Española

Pero, ¿existirá tambien una manera inteligente de especular?

“Hay especulación inteligente de la misma manera que hay inversión inteligente. No obstante, hay muchas formas de conseguir que la especulación no sea inteligente.”

El inversor inteligente – Bejamin Graham

Entonces… ¿Cuándo una especulación no es inteligente?

Cómo invertir dinero de manera inteligente
Cómo invertir dinero de manera inteligente – Páguese Primero

Según el libro el inversor inteligente hay tres formas concretas:

  1. Especular en la errónea creencia de que lo que se está haciendo en realidad es invertir.
  2. Especular de manera seria, en vez, de hacerlo como un pasatiempo cuando se carece de los conocimientos y capacidades para hacerlo.
  3. Arriesgar en operaciones especulativas más dinero del que puedes permitirte perder.

Pero esto no significa que no tengas que especular… Si quieres especular, ¡hazlo!, pero ten en cuenta del gran riesgo que eso conlleva para tus ahorros.

Otro ámbito conocido de especulación es el casino… Y ya sabes que hay mucha gente pierde todo allí. Por eso ¡es muy importante que no dependas de operaciones especulativas!

El que especula, básicamente está buscando variaciones de los precios, sin importarle mucho de fondo ¿Qué es lo que está comprando? ¿Cuál es el valor de la empresa?

En un mercado, más allá de la connotación negativa que pueda generar la palabra especular, generan liquidez y oportunidades.

¿Conviene especular o invertir mi dinero?

Recordemos que cuando nos preguntemos cómo invertir dinero lograremos a mayor riesgo, mayores rentabilidades. Y por eso, todo riesgo que quieras asumir debe justificar la rentabilidad que puedas esperar. ¡Eso es importante!

¡Ten cuidado! Cuando te prometan un negocio o inversión con rentabilidades muy altas, sin que tengas que hacer nada y, además, te digan que tu capital está 100% seguro.

Recuerda la regla: “En inversiones no hay garantías” y antes de cada inversión siempre responde estas preguntas…

  • ¿Cuál es el rendimiento esperado?
  • ¿Comprendo el riesgo asociado?
  • ¿Cuáles serán los plazos?

Y por último… ¿Cuál es tu perfil de riesgo?

No hay un perfil de riesgo malo o bueno pero si uno más apropiado y otro menos de acuerdo a tu situación personal que te permitirá, además de conocerte mejor, encontrar las inversiones más convenientes.

A grandes rasgos, los perfiles son tres: conservador, moderado y arriesgado.

Cuando somos jóvenes, probablemente nos convenga ser más arriesgados buscando mejores retornos ya que contamos con más tiempo para recuperarnos…

Pero, cuando envejecemos necesitamos tomar posturas cada vez más “defensivas”. Sea por una eventualidad de salud, retiro o porque nuestra posibilidad de generar ingresos disminuye. Lo que suele suceder, si no contamos con la información adecuada, es lo paradójicamente lo opuesto.

Nos enteramos “tarde” de cuáles son las operaciones más arriesgadas y de mayor retorno; entonces queremos ser arriesgados cuando deberíamos ser conservadores o arriesgados cuando correspondería ser conservadores.

Además, para evitar ser arriesgado cuando necesites ser conservador puedes preguntarte…

  • ¿Cuál es el plazo apropiado para la inversión que realizarás?
  • ¿Puedes prescindir de ese dinero el tiempo adecuado?

En resumen…

Como vimos hasta aquí, existe una manera inteligente de invertir nuestro dinero como también de especular y ambas requieren de investigación, análisis y práctica.

Para impulsarte en este camino, te invito con estas tres ideas a modo de llevar a la práctica lo observado…

1. Conoce mejor tu perfil como inversor.

De acuerdo al país que te encuentres puedes solicitar con tu corredor de bolsa o institución financiera la evaluación de perfil de riesgo correspondiente. Sobre este punto, aquí puedes acceder a una evaluación publicada por el portal económico Expansión que nos resultó interesante.

2. Encuentra inversiones adecuadas para tu perfil.

Investiga aquellas que se adecuan a tu perfil y compara con las expectativas de riesgo y retorno.

3. Reflexiona y ajusta con tu propia investigación.

¿Comprendes la inversión? ¿El riesgo asumido tiene sentido con su rentabilidad? ¿Podrás descansar con calma por las noches o pasarás todo el tiempo mirando la evolución de la inversión? ¿Se ajusta a tus objetivos?

Cuando vayas a conversar con la próxima persona que quiera ofrecerte una oportunidad de inversión increíble, recuerda la frase de uno de los inversores más inteligentes del mundo…

 “Nunca preguntes a un peluquero si necesitas un corte de cabello, siempre querrá cortarte el cabello”.

Warren Buffet

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